Το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα πιστεύετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Ο διακανονισμός του χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτά τα σενάρια, ωστόσο είναι επικίνδυνος, καθώς βλάπτει το χρέος σας, περιλαμβάνει δαπανηρό κόστος και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί ο διακανονισμός χρέους και συγκρίνετέ τον με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η πιστωτική θεραπεία και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Ο διακανονισμός χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης για τη μείωση ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια τρίτου, όπως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Μόλις ο πιστωτής εγκρίνει τον διακανονισμό, δεν μπορεί πλέον να σας ενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να μηνυθείτε για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διευθέτηση χρεών σας προσφέρει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει σημαντική ανακούφιση, ωστόσο η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρεών;
Οι εταιρείες διευθέτησης χρεών συζητούν με τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στη θέση σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά οικονομικά. Η διαπραγμάτευση χρεών δεν αποτελεί εναλλακτική λύση για ασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό ή αυτοκινητιστικό δάνειο.
Αυτές οι συμφωνίες προσελκύουν τους δανειστές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε ολόκληρο, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών θα σας συστήσει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταχωρήσετε μια μηνιαία εξόφληση εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διαπραγμάτευσης βοηθά στην αγορά.
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν είναι εντελώς δωρεάν. Οι περισσότερες εταιρείες χρεώνουν μια αμοιβή 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του εκκαθαρισμένου ποσού στον πιστωτή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την χρέωση μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διευθέτηση χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, δηλώνει το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερα σε αυτές που μειώνονται). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Το χρέος σας μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει στις οφειλές σας, θα πληγεί όταν κάνετε ανάληψη οφειλών από το λογαριασμό διαπραγμάτευσης. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και οι οφειλές που χρεώνονται από τους πιστωτές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται πρόστιμα και τόκοι: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οφειλές σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε κυρώσεις όπως καθυστερημένες χρεώσεις. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν ένα χρέος διευθετηθεί: Οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνουν ένα ποσοστό από κάθε χρέος που διαχειρίζονται, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό της οφειλής που διαγράφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το τέλος διακανονισμού, οι καταναλωτές ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν διάφορα άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διαμόρφωσης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η Εφορία γενικά θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα χειριστείτε εάν διευθετήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να μην αποδεχτούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με τη διάρκεια της διαπραγμάτευσης, τα τέλη και το ενδιαφέρον που συσσωρεύονται στο μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης χρέους.
Η διαπραγμάτευση χρέους πιθανότατα θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό.
Μπορεί να συσσωρεύσετε έξοδα και επιτόκια για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε τέλη στην εταιρεία διευθέτησης χρεών
Οποιαδήποτε διαγραφόμενη οικονομική υποχρέωση συνήθως φορολογείται.
Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διακανονισμού χρεών ούτε δέχονται συμφωνίες διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διακανονισμός χρεών την πιστοληπτική σας ικανότητα;
Η διακανονισμός χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το χρέος σας με διάφορους τρόπους.
Οι μη καταβληθέντες διακανονισμοί προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών – πιθανότατα θα αναφέρονται στα γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης. Εάν έχετε σημαντική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω το πιστωτικό σας ιστορικό.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας ικανότητα, δεδομένου ότι ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτές οι αξιολογήσεις μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η εξόφληση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε επιχείρηση που προσπαθεί να συσσωρεύσει μια προκαταβολική χρέωση διακανονισμού ή διασφαλίζει ότι μπορεί να εξαφανίσει τις οφειλές σας για “λεπτά στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν πρέπει να σας ενθαρρύνουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί η οφειλή, οι εταιρείες διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αγωγές είσπραξης χρεών.
Εξετάστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών εξετάζετε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικά πιστοποιητικά, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι ενημερωμένες σχετικά με τις αμοιβές, τις λεπτομέρειες της υπηρεσίας, πόσο χρόνο θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Εμπορική Ασφάλιση.
Πώς να διαπραγματευτείτε μόνοι σας τη διαπραγμάτευση χρεών
Μπορείτε να προσπαθήσετε να συζητήσετε μόνοι σας μια συμφωνία, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τα έξοδα και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα επειδή ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά για να κάνετε μια εφάπαξ συμφωνία. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την ανάληψη μερικής απασχόλησης, την πώληση πολύτιμων αντικειμένων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να αποκτήσετε μετρητά.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να κάνουν μια εφάπαξ συμφωνία, η οποία παρέχει χρήματα αμέσως αντί να ρισκάρουν αποπληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλοι δανειστές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της επίλυσης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για την επίλυση χρεών
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για ένα απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία πιστωτικής θεραπείας είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι σύμβουλοι πιστωτικών κριτηρίων μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών, το οποίο συνδυάζει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με μειωμένο τόκο και σας παρέχει έναν τρόπο να εξοφλήσετε το χρέος σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι μέθοδοι συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση διευθέτησης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο συνδυασμού χρεών από έναν online δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο με σταθερό επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 ετών. Αυτά τα οικονομικά έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να λάβετε έγκριση για χαμηλότερο επιτόκιο από το μέσο επιτόκιο για τις υπάρχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Τελικά, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι γενικά δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτό το μάθημα.